Sparen voor een huis: zoveel geld heb je minimaal nodig om te kopen
De huizenprijzen blijven maar stijgen. Hoe bereikbaar is het nog, om de droom van je eigen huis waar te maken? We zetten de cijfers en feiten voor je op een rij: hoeveel geld moet je minimaal sparen voor een huis?
Waarom moet je sparen voor een huis?
We beginnen met de vraag: waarom moet je eigenlijk sparen voor een eigen huis? Dat is om de simpele reden dat je met een hypotheek een koophuis niet meer 100% kunt financieren. Ooit kon je wel 110% lenen, maar dat leidde tot torenhoge schulden, dus dat heeft het kabinet afgeschaft. De stelregel is nu dat je tussen 5% en 10% van het aankoopbedrag zelf moet inbrengen.
Een andere belangrijke reden om te sparen is, dat naast de kosten voor de woning zelf je nog veel meer kosten hebt bij het kopen van een huis. Daarover verderop in dit artikel meer.
Hoeveel moet je minimaal sparen om een huis te kopen?
De huizenprijzen stijgen vrijwel overal, maar er zijn nog wel grote prijsverschillen. Hoeveel een huis kost hangt van veel factoren af, maar twee belangrijke zijn de oppervlakte en de locatie.
We noemden al dat je 5 tot 10% zelf moet meebrengen. Twee voorbeelden: wil je een appartement van 5 ton in Amsterdam kopen? Dan moet je dus 25.000 tot 50.000 euro op je rekening hebben staan. In bijvoorbeeld de provincie Groningen liggen de prijzen wat lager. Koop je bijvoorbeeld een tussenwoning in Delfzijl voor 240.000 euro, dan moet je zorgen dat je tussen de 12.000 en 24.000 euro zelf gespaard hebt.
Volgens de laatste cijfers van de Nederlandse vereniging van makelaars (NVM) is de gemiddelde huizenprijs in Nederland nu 448.000 euro. Dat betekent dus dat je gemiddeld een eigen kapitaaltje van tussen de 22.400 en 44.800 euro moet hebben als je een huis koopt in Nederland.
Met welke extra kosten moet je rekening houden bij de aankoop van een huis?
Naast de prijs voor de woning die je koopt, komen er nog veel meer kosten kijken bij een huis kopen. We maken onderscheid tussen de zogenoemde ‘kosten koper’ en overige kosten:
Kosten voor de koper
In huizenadvertenties zie je vaak de afkorting k.k., dat betekent kosten koper. Die bestaan uit drie onderdelen: de overdrachtsbelasting, de taxatiekosten en de notariskosten.
- Overdrachtsbelasting: 2% van de waarde van het huis gaat naar de Belastingdienst.
- Notariskosten: de notaris zorgt voor de wettelijk verplichte eigendomsakte en de hypotheekakte. Notariskosten verschillen behoorlijk, maar ga voor beide aktes samen uit van rond de duizend euro.
- Taxatiekosten: deze kosten betaal je als een onafhankelijke partij moet nagaan of het huis voldoende waard is als onderpand voor je hypotheek. Deze kosten kunnen oplopen tot honderden euro’s.
Overige kosten
Naast de kosten koper duiken er meestal nog meer kosten op. Het is niet gezegd dat je met het volledige rijtje van onderstaande kosten te maken krijgt, maar een paar ervan meestal wel:
- Advieskosten: bij veel hypotheekverstrekkers betaal je een uurtarief of vast bedrag voor de adviezen.
- Makelaarscourtage: de makelaar wil natuurlijk ook graag wat verdienen aan de verkoop. Wel is dit bedrag vaak onderhandelbaar.
- NHG aanvragen: De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt extra zekerheid in noodgevallen, als je bijvoorbeeld door een echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid et cetera je hypotheek niet meer kunt aflossen. De NHG kost, in 2022, 1,0% van de waarde van je koopwoning.
- Bouwtechnische keuring: Het is aan te raden je huis te laten keuren voordat je het koopt. Dat kost je een paar honderd euro, maar je hebt meer zekerheid dat het huis geen – soms verborgen – gebreken heeft.
Spaar zoveel mogelijk
Het is verstandig zo veel als je kunt te sparen voor je een huis gaat kopen, liefst meer dan de gestelde 5 tot 10% van de verkoopprijs. Hoe meer je uit eigen zak bijdraagt, hoe lager de hypotheek. Daar komt bij dat de bijkomende kosten in de praktijk vaak hoger uitvallen dan je van tevoren verwacht. En onderschat ook vooral de kosten voor de verhuizing, inrichten en eventueel opknappen van je nieuwe woning niet.
