Zo bereken je jouw maximale hypotheek met een modaal salaris

Wil jij niet langer huren en ben je klaar om je eigen droomhuis te kopen? Dan ben je natuurlijk wel benieuwd wat je maximaal kunt lenen. Na het lezen van dit artikel weet je het: we zetten voor je op een rij hoe banken het maximale hypotheekbedrag met een modaal inkomen berekenen en welke factoren nog meer je maximale leenbedrag beïnvloeden.

Maximaal hypotheekbedrag met een modaal inkomen berekenen

Voor het berekenen van je maximale hypotheek zijn je bruto jaarinkomen en de loan to income verhouding belangrijk. Je bruto jaarinkomen weet je natuurlijk zelf, maar wat is nu de loan to income? Dat is de verhouding die banken gebruiken om je maximale hypotheekbedrag ten opzichte van je bruto jaarsalaris te berekenen. In de loop der jaren wijzigde dit weleens, maar vrijwel altijd is dat tegenwoordig 4,5 keer.

Een eenvoudig voorbeeld: Het modale jaarinkomen in Nederland is nu 40.000 euro. De loan to income is vrijwel altijd 4,5. Dus verdien je 40.000 euro bruto per jaar? Dan kun je maximaal ongeveer 4,5 x 40.000 = 180.000 euro lenen. Maar let op, dat is de simpele basis: er spelen nog andere zaken een rol. Koop je bijvoorbeeld samen met een partner een huis, dan kan de bank het inkomen van je partner voor 90% meetellen. Dan kom je op een aanzienlijk hoger bedrag uit: 4,5 x 76.000 = 342.000 euro. Daarnaast is de manier waarop je jouw geld verdient – vast, niet-vast of ondernemer –  belangrijk.

Hypotheek met of zonder een vast contract

Als je een vast contract hebt, kun je dit inkomen helemaal meetellen voor je maximale hypotheek, dus ook je vakantiegeld, eventuele dertiende maand of eindejaarsuitkering telt allemaal mee. Daarnaast zijn er ook nog wat andere dingen om rekening mee te houden als je een huis gaat kopen:

• Je moet door je proeftijd van je vaste contract heen zijn.
• Ontvang je binnen zes maanden een loonsverhoging? Dan kun je dit vaak nu al meenemen in je hypotheek.
• Ontvang je structureel bonussen en/of toeslagen? Ook dit kun je vaak meenemen in je hypotheek.

Maar ook zonder vast contract kun je een hypotheek afsluiten. Als je een tijdelijk contract hebt, kun je je baas vragen om een intentieverklaring.

Hypotheek als zelfstandig ondernemer

Als ondernemer, bijvoorbeeld zzp’er werkt het net even anders dan in loondienst. Met de bedrijfscijfers van de afgelopen drie jaar kun je jouw maximale hypotheek als ondernemer laten berekenen. Ben je een startende ondernemer? Ook dan zijn er vaak mogelijkheden, maar dat verschilt per bank.

Wat kan verder nog van invloed zijn op de hoogte van je maximale hypotheekbedrag ?

• Leeftijd: er geldt geen maximum leeftijd als je een hypotheek wil afsluiten, maar vanaf ongeveer de leeftijd van 57 gaan banken wel bijvoorbeeld kijken wat je toekomstige pensioeninkomsten zijn.
• Schulden: creditcardschulden, persoonlijke leningen, studieschuld: kunnen allemaal je maximale hypotheekbedrag beïnvloeden. De bank maakt namelijk een totaalplaatje van je inkomen en uitgaven en als je schulden moet terugbetalen vermindert dat je capaciteit om de hypotheeklasten te betalen.
• Woonquote: de woonquote is een berekening die de bank maakt, om te kijken wat je maximale hypotheek last per maand is, als percentage van je inkomen. De basis van de berekening van je woonquote is je leeftijd, je inkomen en de hypotheekrente.

Weet je jouw maximale hypotheek, dan kun je veel gerichter zoeken op huizensite Funda.