Is je hypotheek extra aflossen altijd een verstandig idee?

Je hypotheek extra aflossen verlaagt je maandlasten. En dat is in deze tijd van inflatie en prijsstijgingen natuurlijk zeer prettig. Toch is het niet in alle gevallen verstandig. We zochten voor je uit wat de voor- en nadelen zijn van extra aflossen op je hypotheek.

Hypotheek aflossen in plaats van sparen of beleggen?

Laten we voorop stellen dat extra aflossen op je hypotheek in het algemeen bijna altijd wel verstandig is. Je vaste lasten dalen en sowieso levert sparen als alternatief nog altijd vrijwel niks op: de spaarrente stijgt licht, maar ligt nog bij de meeste spaarrekeningen nog altijd dicht bij nul.

Voor beleggers ligt het anders. Het rendement op beleggen kan veel hoger zijn dan het voordeel van aflossen. Maar aan de andere kant, zoals bekend loop je met beleggen wel meer risico. Ben je iemand die graag risico’s neemt en kun je het aan als het misgaat? Dan kun je proberen met beleggen een beter resultaat te halen dan met het aflossen van je hypotheek.

Welke soorten hypotheek heb je?

Er bestaan veel verschillende soorten hypotheken en vaak is een hypotheek zelfs een samenstelling van verschillende hypotheeksoorten, bijvoorbeeld een deel aflossingsvrij, een deel spaarhypotheek, een deel annuïteit etc.

Heb je geheel of gedeeltelijk een bank spaar- of levenhypotheek, dan is een andere optie dan aflossen vaak beter: over het spaarbedrag van dit type hypotheken betaal je namelijk geen vermogensrendementsheffing. Wat je dan dus beter kunt doen is een extra bedrag storten, op je spaarpolis of op de bankspaarrekening. Check wel van tevoren hoeveel je maximaal extra kunt storten.

Heb je jouw spaargeld ergens anders voor nodig?

Stel dat je spaargeld hebt waarmee je jouw hypotheek extra wilt aflossen, maar je hebt ook een nieuwe auto nodig, je wil een andere dure uitgave doen. Dan is het voordeliger je spaargeld daarvoor in te zetten. De rente op een lening is namelijk best hoog, en stijgt momenteel weer. Het voordeel van het niet afsluiten van een lening is dus meestal groter dan wanneer je hetzelfde geld inzet voor extra aflossen van je hypotheek.

Een kleine hypotheek extra aflossen

Heb je al veel afgelost en is je hypotheek nog maar klein? De officiële definitie van een kleine hypotheek is dat de hypotheekrente die je betaalt, lager is dan het eigenwoningforfait. Het eigenwoningforfait is het bedrag dat je van de Belastingdienst voor bezit van je woning bij je belastbare inkomen moet optellen. Het komt erop neer dat je dan bijna geen hypotheekrenteaftrek meer hebt.

Aflossen van een kleine hypotheek levert extra voordeel op en dat komt door de wet Hillen. Deze wet geeft je recht op extra belastingaftrek als je een kleine hypotheek hebt of deze zelfs helemaal aflost. De wet Hillen wordt overigens afgebouwd. Dat is pas in 2048 voltooid, dus je kunt er nog een behoorlijke tijd gebruik van maken.

Lagere rente na extra aflossen hypotheek?

Heb je een hypotheek zonder Nationale hypotheek Garantie (NHG)? Dan bestaat de rente uit een basisrente en een risico-opslag. Los je extra af, dan kan de risico-opslag soms omlaag. Dat kan een 0,5% aan hypotheekrente schelen en concreet is dat een behoorlijke hap uit je maandelijkse lasten. Check van tevoren hoe je hypotheekverstrekker hier mee omgaat en bespreek het zo nodig. Want de ene bank verlaagt automatisch de opslag en de andere niet.

Oversluiten als alternatief voor hypotheek extra aflossen?

Tot slot een tip om op je vaste lasten te besparen zonder extra aflossen: overstappen naar een bank die een lagere rente biedt. Wanneer je vaste renteperiode bijna afloopt krijg je van je bank automatisch een nieuw aanbod, meestal met een nieuwe rente. Vergelijk dit met andere hypotheekaanbieders. Vergeet niet bijkomende advies-, notaris- en taxatiekosten mee te nemen in je berekening.

Wil je niet wachten tot de vaste renteperiode is afgelopen? Dan moet je goed uitrekenen hoeveel je er op vooruit gaat bij je nieuwe hypotheekverstrekker. Je moet dan namelijk waarschijnlijk naast alle eerder genoemde kosten een boete betalen aan je huidige hypotheekverstrekker.

Denk aan je financiële buffer

Zoveel mogelijk proberen schuldenvrij te leven is een eeuwenoude levenswijsheid. Maar in het hier in nu worden we geconfronteerd met stijgende prijzen en recordinflatie, waardoor huishoudens hun vaste lasten niet meer kunnen betalen. Met andere woorden, een financiële buffer is in deze tijd belangrijker dan ooit.

Offer dus niet je financiële buffer op om je hypotheek extra af te lossen, want dan kun je alsnog in de problemen komen, en heb je geen geld achter de hand als je jouw rekeningen niet meer kunt betalen. Banken moeten stresstest ondergaan, om aan te tonen dat ze in een financiële crisis het hoofd boven water kunnen houden. Misschien is een stresstest voor huishoudens ook een goed idee?