Hoeveel moet je sparen om op je 65ste miljonair te zijn?

Misschien is het voor jou nog héél ver weg, maar op je oude dag wil je er natuurlijk graag warmpjes bijzitten. Als je met pensioen bent heb je zeeën van tijd om leuke dingen te doen, maar dan moet je daar natuurlijk wel het geld voor hebben. Is het mogelijk om op je 65ste miljonair te zijn? Hoeveel moet je daarvoor sparen en hoe pak je dat aan? We zetten het voor je op een rij.

Pensioen en AOW

Allereerst even de feiten op een rij: je pensioenleeftijd is niet hetzelfde als je AOW-leeftijd.  Je pensioen is wat je zelf opbouwt, doordat je bijvoorbeeld in loondienst werkt en pensioenpremie betaalt of je bent ZZP’er en bouwt zelf een pensioen op. De ingangsleeftijd van je pensioen lag vroeger rond de 65 en tegenwoordig gaan veel pensioenfondsen uit van 68.

De AOW is een uitkering waar iedere Nederlander recht op heeft en die ingaat vanaf je 67^ste. Dat kan later worden: de overheid kijkt namelijk naar de gemiddelde levensverwachting en stijgt die, dan stijgt de AOW-leeftijd mee. Hoeveel krijg je als het zover is? Dat lees je op de site van het UWV.

Je pensioen zelf aanvullen

Hoeveel je aan AOW krijgt ligt dus vast – het bedrag wordt wel met enige regelmaat geïndexeerd – en het pensioen varieert juist heel erg per persoon. Werk je je hele werkzame leven bij een bedrijf met een dikke pensioenregeling dan zit je vrij goed. Maar dat geldt natuurlijk voor lang niet iedereen.

Laten we, omdat het zo’n mooi rond bedrag is er van uitgaan dat je een miljoen op de bank wil hebben staan als je met pensioen gaat, hoeveel moet je dan per maand wegzetten?

Sparen of beleggen?

Doe als meester belegger Warren Buffett en begin zo vroeg mogelijk met een kapitaal opbouwen. Begin je pas op je 55^ste en wil je met 65 jaar met pensioen, dan zou je dus een ton per jaar moeten sparen. Bijna niet te doen, tenzij je directeur of piloot bent. Begin je op je 25^ste dan heb je ruim 40 jaar de tijd, wat neerkomt op 25.000 euro per jaar sparen. Nog steeds een fors bedrag, maar zeker niet onmogelijk.

Rendement en risico

40 jaar lang 25.000 euro sparen is natuurlijk veel te simpel geredeneerd, want je hebt natuurlijk ook nog zaken als rente en rendement. Over je spaargeld krijg je rente; toegegeven, die is nu extreem laag, maar het is niet gezegd dat dit altijd zo blijft en de Europese Centrale Bank (ECB) heeft al een renteverhoging aangekondigd.

Met beleggen kun je natuurlijk veel grotere bedragen verdienen dan met de huidige rente, maar beleggingen kunnen ook dalen. Juist als je voor je pensioen belegt wil je zoveel mogelijk zekerheid. Aan de andere kant: beleggen op de lange termijn is minder risicovol dan steeds voor snelle winst op de korte termijn gaan.

Een miljoen winst met beleggen

Beurskoersen kunnen behoorlijk op en neer gaan, maar uit onderzoek blijkt dat als je over een lange periode kijkt naar het rendement van aandelenindexen wereldwijd dit gemiddeld 7 à 8 procent per jaar is. Een eenvoudige rekensom leert dat je bij een rendement van 7% je inleg elke 10 jaar verdubbelt!

Terug naar het miljoen voor je pensioen: Begin je op je 20^ste met beleggen in relatief veilige, gespreide indexfondsen en haal je een rendement van 7%? Dan hoef je ‘maar’ 227 euro per maand te sparen om op je 67^ste een miljoen te hebben bereikt, zelfs iets meer. Door de groei van je kapitaal en door het rente op rente effect heb je dan maar liefst  € 1.001.527 opgebouwd. Reken even mee: je inleg was 47 jaar x 12 maanden x 227 euro = € 128.018, je waardegroei was dus maar liefst € 873.499! Let op, dit voorbeeld gaat er van uit dat je al die tijd gemiddeld 7% rendement haalt en er is geen rekening gehouden met inflatie.

Begin zo vroeg mogelijk met je kapitaal opbouwen

Start zo vroeg mogelijk, want hoe later je begint, hoe hoger het bedrag dat je maandelijks moet inleggen om het eindresultaat van 1 miljoen te halen. Begin je bijvoorbeeld op je 30ste dan gaat het maandbedrag al richting 400 euro en begin je op je 40^ste  dan moet je zelfs al meer dan 800 euro per maand inleggen.